« Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) est devenu un bouton de paiement presque irrésistible : obtenir l’article dès aujourd’hui, échelonner le coût et passer à autre chose.

Pour les consommateurs confrontés à la hausse des prix quotidiens, cette flexibilité peut sembler salvatrice. Pourtant, cette même facilité qui encourage les achats peut discrètement accumuler des engagements, transformant un avantage à court terme en casse-tête à long terme.

Pourquoi ça explose

Le BNPL prospère parce qu’il allie commodité et psychologie. Fractionner un achat en quatre versements ou plus rend le montant perçu plus faible, même si le total reste inchangé. Cette récompense immédiate pousse les acheteurs à choisir une version améliorée, à ajouter des extras ou à acheter plus tôt que prévu. Pendant les périodes d’achats intenses, cet effet s’amplifie sous la pression combinée des promotions et des offres à durée limitée.

Un coup de pouce pour les commerçants

Les détaillants apprécient le BNPL car il augmente les taux de conversion et le montant moyen du panier. Les fournisseurs de paiement signalent souvent une hausse de la valeur moyenne des commandes lorsque le BNPL est proposé, car les clients ressentent moins de friction au moment du paiement. Pour les commerçants en concurrence serrée et face à des consommateurs prudents, ce coup de pouce est tentant. Le risque ? Un panier plus rempli aujourd’hui pourrait créer des clients plus fragiles demain.

Frais pour les commerçants

Le BNPL n’est pas gratuit pour les détaillants. Les prestataires tiers facturent généralement des commissions qui peuvent dépasser les frais habituels liés aux cartes bancaires, surtout dans les catégories à forte incidence de retours ou de fraude. En pratique, un commerçant peut payer plus cher pour conclure une vente avec un client déjà financièrement tendu. C’est une manière coûteuse d’acquérir des acheteurs dont la probabilité d’achats futurs reste incertaine.

Contrôles légers

Une préoccupation majeure est la facilité avec laquelle de nombreux consommateurs peuvent ouvrir plusieurs plans BNPL. Certains prestataires appliquent des vérifications moins strictes que celles du crédit traditionnel, et les approbations peuvent intervenir en quelques secondes. Quand l’emprunt devient sans friction, il est facile d’accumuler plusieurs plans d’échéancier dans différents magasins. Le résultat ? Des obligations qui semblent gérables individuellement, mais qui deviennent stressantes cumulées.

Montée en puissance de l’usage

Des enquêtes auprès des consommateurs, comme celle de Bankrate sur le « Buy Now, Pay Later », révèlent que de nombreux utilisateurs signalent au moins un problème, notamment des dépenses excessives ou des paiements manqués. Des sondages plus récents suggèrent que beaucoup ont déjà essayé le BNPL au moins une fois, et qu’une part notable gère plus d’un plan au cours d’une année. Cette combinaison — croissance et usage répété — augmente les enjeux.

Croissance des prêts

Des analyses internationales de la Banque des règlements internationaux (BRI) décrivent une expansion rapide du BNPL sur plusieurs marchés, accompagnée de débats persistants sur la manière de mesurer et de comparer ces volumes. Des groupes spécialisés en analyse numérique ont également projeté des dépenses BNPL considérables lors des grands week-ends commerciaux, montrant à quelle vitesse ces plans peuvent se généraliser.

Zones d’ombre dans les données

Pendant des années, de nombreux plans BNPL étaient absents des dossiers de crédit traditionnels, rendant cette dette facile à négliger — tant pour les consommateurs que pour les prêteurs et les budgets familiaux. La situation s’améliore, car les données de remboursement BNPL apparaissent désormais plus fréquemment dans les fichiers de crédit, mais la couverture reste inégale. En attendant, les consommateurs ne disposent pas toujours d’un aperçu clair et unique de leurs dettes et de leurs échéances.

Quand les problèmes surviennent

Les difficultés apparaissent généralement en cas de tension sur la trésorerie. Les enquêtes montrent régulièrement qu’une part importante des utilisateurs de BNPL signale au moins un problème : dépenses excessives, paiements manqués, regrets ou difficultés à gérer les retours et remboursements. Des frais de retard et des restrictions de compte peuvent suivre, et jongler avec plusieurs dates d’échéance peut transformer un plan simple en un calendrier source de stress. Ted Rossman, analyste en crédit à la consommation, affirme que le piège le plus courant du BNPL est justement la surconsommation, car des mensualités plus petites donnent l’illusion qu’un achat est plus facile à justifier.

Les jeunes consommateurs

Les plus jeunes se tournent souvent vers le BNPL car il leur paraît plus structuré que le crédit renouvelable, et les approbations sont plus accessibles pour ceux ayant un historique de crédit limité. Pourtant, les études révèlent fréquemment des taux plus élevés de paiements en retard ou manqués dans ces groupes. Ce schéma est compréhensible : des marges de manœuvre réduites et des revenus instables rendent même de « petites » échéances difficiles à absorber.

Friction autour des retours

Les retours peuvent être particulièrement compliqués avec les plans d’échéancier. Un remboursement peut arriver après qu’un ou plusieurs paiements ont déjà été traités, entraînant temporairement un solde négatif, des crédits retardés ou une confusion sur le montant restant dû. Si un client retourne une partie d’une commande, le calendrier des échéances peut changer de manière peu évidente. Des reçus clairs et un suivi rigoureux sont donc essentiels.

Exposition des détaillants

Les commerçants encourent des risques opérationnels et de réputation lorsque les clients se sentent pris au piège. Même si un prestataire tiers détient techniquement le prêt, les consommateurs associent souvent leur frustration au magasin lui-même. Une vague de défauts de paiement peut aussi réduire le pouvoir d’achat futur, diminuant ainsi la valeur client à vie. En période de ralentissement, les détaillants pourraient constater que leurs ventes actuelles, dopées par le BNPL, ont simplement été anticipées sur la demande de demain.

Des garde-fous intelligents

Le BNPL peut être utilisé en toute sécurité avec des règles strictes. Limitez les plans d’échéancier aux dépenses essentielles et prévisibles, et non aux achats impulsifs. Considérez le prix total comme déjà dépensé et assurez-vous que chaque échéance s’inscrit dans votre budget mensuel. Évitez d’empiler plusieurs plans simultanément, et n’activez les paiements automatiques que si le compte associé dispose toujours d’une marge de sécurité suffisante.

Conclusion

Le BNPL est puissant précisément parce qu’il rend la dépense indolore. Pour les détaillants, il stimule les ventes ; pour les consommateurs, il étale les coûts. Mais des frais plus élevés pour les commerçants, des contrôles allégés, un reporting inégal et des problèmes de paiement fréquents peuvent transformer cette commodité en dette coûteuse. Avant de cliquer sur « payer plus tard », votre budget est-il vraiment prêt à assumer chaque échéance — sans mauvaise surprise ?